車を10年ローンで買うのは恥ずかしい？繰り上げ返済・後悔・デメリット・途中売却まで徹底解説！
車を10年ローンで買うのは恥ずかしいことなのか──そんな不安を感じている方も多いのではないでしょうか。この記事では、10年ローンに対する世間の見方やリスク、後悔しないための判断基準、繰り上げ返済の活用法、そして途中売却時の注意点まで、実用的な情報を詳しく解説します。自分にとって最適な選択を冷静に見極めたい方に役立つ内容です。
車を10年ローンで買うのは本当に恥ずかしいのか？世間の評価と現実
「車を10年ローンで買うなんて恥ずかしい」と言われることがあります。しかし、それは本当に正しい評価なのでしょうか。社会的な価値観やライフスタイルが多様化している現代では、10年ローンが必ずしもネガティブな選択であるとは限りません。
確かに、10年という長期のローンを組むことに対して、「収入が少ない」「無理をしている」といった印象を持たれることがあります。しかし、そのような意見の多くは表面的なものであり、実際には各家庭の収入状況や家計バランス、ライフプランによって事情はまったく異なります。
本当に重要なのは、車を10年ローンで買うことが「自分にとって合理的かどうか」です。見栄や他人の評価に左右されず、生活全体を見据えた選択であれば、車を10年ローンで買うこと自体が恥ずかしいとは言えません。
車を10年ローンで買うのは恥ずかしい？繰り上げ返済や後悔の実体験から見えたリアルな選択
車を10年ローンで買うことに迷いや不安を感じる人は少なくありません。「恥ずかしいと思われるのでは」「本当に返しきれるのか」「途中で後悔しないか」など、判断に悩む理由はさまざまです。ここでは、実際に車を10年ローンで購入した人たちの体験談を紹介します。それぞれの状況や考え方から、現実的なヒントが見つかるかもしれません。
Aさんの体験談（32歳・共働き世帯）
10年ローンでも繰り上げ返済を活用すれば後悔はなかった
第一子が生まれるタイミングでファミリーカーを購入しました。ちょうど転職後で貯金に余裕がなく、選択肢として10年ローンを組むしかありませんでした。正直、「10年もローンを払うなんて情けない」と思われるのではと抵抗感がありましたが、月々の支払いは6万円以下に抑えられ、保育料や生活費と両立しやすく助かりました。
夫婦ともに数年後に昇給があり、年に1〜2回、繰り上げ返済を行っています。結果的に、実質7年程度で完済できそうです。10年ローンでも、繰り上げ返済を前提に計画すれば決して後悔するものではありませんでした。むしろ余裕を持って生活できたことの方が大きなメリットだと感じています。
Bさんの体験談（45歳・地方在住の自営業）
途中売却で困ったが、10年ローンの繰り上げ返済で解決できた
仕事の都合で営業車が必要になり、10年ローンで中古のワンボックスカーを購入しました。そのときは月額負担を軽くしたくて10年を選びましたが、5年後に業態を変えることになり、車を手放す必要が出てきました。
下取り価格がローン残債を下回っていたため、差額を一括で支払う必要がありました。ですが、これまでコツコツ繰り上げ返済していたことで残債はかなり減っており、差額も少額で済みました。10年ローンにはリスクもありますが、繰り上げ返済を取り入れておくことで柔軟に対応できると実感しました。
Cさんの体験談（29歳・独身会社員）
恥ずかしい気持ちはあったが、生活のバランスを優先して正解だった
新卒から数年働き、念願だったSUVを購入しました。300万円以上の新車でしたが、貯金は心許なく、7年ローンと迷った末に10年ローンを選びました。やはり心のどこかで「こんな長期ローンを組むのは恥ずかしい」と思っていましたが、毎月の支払いは5万円以下で、趣味や自己投資にもお金を回せる生活が続けられています。
職場では一括で買う同僚もいますが、自分は自分。10年ローンでも、無理のない支払いで精神的な余裕が生まれ、結果的に後悔はしていません。将来、収入が増えたら繰り上げ返済して早めに完済するつもりです。
Dさんの体験談（38歳・二児の父）
後悔しないためには10年ローンとライフプランの整合性が大事だった
二人目の子どもが生まれたのをきっかけに、ミニバンを購入しました。一括では手が届かず、車を10年ローンで購入しました。当初は「子どもが中学生になる頃までローンを払っているのはどうなんだ」と不安もありましたが、家計と照らし合わせての判断でした。
ライフプラン上、子どもが小さいうちの支出が多く、逆に中高生になると教育費はかかっても習い事の数は減るなど調整ができると見込んでいました。実際に生活に無理なく支払えており、今は少しずつ繰り上げ返済も進めています。10年ローンは、「長さ」ではなく「生活との相性」で判断するものだと実感しています。
Eさんの体験談（41歳・独身・都市部勤務）
車を持つこと自体が挑戦だったが、10年ローンで実現できた
地方出身で車に縁がなかった自分が、都心での生活にストレスを感じて初めて車を持つことを決意しました。中古車ですが高年式の外車を購入し、10年ローンを組みました。正直、周囲からは「ローンで外車？」「10年は長すぎない？」という視線もあり、少し気後れしました。
でも車がある生活は予想以上に快適で、仕事の効率も上がり、休日の行動範囲も広がりました。何より、「今しかできないことに投資する」という意味で10年ローンを選んだことに後悔はありません。繰り上げ返済も年1回ほど行っており、数年早く完済できる見込みです。
車を10年ローンで買うことのデメリット｜後悔しやすい3つの落とし穴
車を10年ローンで購入する最大のデメリットは、金利負担の増加です。ローン期間が長くなればなるほど、利息の総額が膨らみ、結果的に支払い総額が高くなります。これは金融商品の基本原理であり、避けられないコストです。
次に考慮すべきなのが車の価値の下落です。一般的に車の価値は購入直後から急激に下がります。10年ローンの期間中に、車の下取り価格がローン残債を下回るケースは少なくありません。特に、途中で車を売却する場合、ローンが残っていると売却益で完済できず、追加の返済が必要になることもあります。
さらに、長期間の固定支出は、将来のライフプランに柔軟性を持たせにくくします。転職、結婚、出産、住宅購入など、家計に変動が起きた際にローン返済が重くのしかかる可能性があります。車の10年ローンは、現時点の家計だけでなく、将来の家計変化も想定して組む必要があります。
車を10年ローンで買うべき人の特徴｜実は合理的なケースもある
すべての人にとって車の10年ローンが悪い選択というわけではありません。以下のような状況にある人にとっては、むしろ合理的な戦略になり得ます。
まず、月々の支払いをできるだけ抑えたいが、まとまった貯金がない人。初期費用を減らし、毎月の支払いを少額にすることで、生活資金に余裕を持たせたいと考える場合、10年ローンは有効です。
また、安定した収入が見込まれている人や、昇給・ボーナスによって将来的に繰り上げ返済が可能な人にとっては、10年ローンを選択しつつ、後から短縮するという使い方も可能です。
さらに、車を10年以上所有することを前提にしている人にとっては、ローン期間と車の使用期間が一致するため、費用対効果の観点でも理にかなった選択となります。
車を10年ローンで買って後悔しないために知っておくべき判断基準
車の10年ローンを後悔しないためには、事前のシミュレーションと返済計画の明確化が必要不可欠です。特に以下のポイントを確認しておくとよいでしょう。
総返済額の把握：金利込みで支払う総額がいくらになるのかを事前に確認します。
生活予算との整合性：月々のローン返済額が、家計全体のバランスを崩さないかをチェックします。
ライフイベントの時期：出産、転職、家の購入など、大きな出費や収入の変化が想定される時期との重なりを確認します。
車の耐用年数とローン期間の一致：ローン期間が長すぎると、完済前に車が劣化してしまい、価値が釣り合わなくなる可能性があります。
合理的に判断するためには、単に月額の安さだけでなく、総支払額、耐用年数、リスクヘッジなどの多角的な視点が欠かせません。
車を10年ローンで購入するなら繰り上げ返済を前提にすべき理由
車の10年ローンを組む際に、繰り上げ返済を前提に計画を立てることが、後悔を防ぐための大きなポイントとなります。
繰り上げ返済を行うことで、支払利息を軽減でき、実質的なローン期間を短縮できます。たとえば、年に1回、ボーナス月に10万円でも返済すれば、返済期間や利息総額を大幅に圧縮することが可能です。
ただし、繰り上げ返済には制限がある場合があります。金融機関によっては、手数料が発生したり、最低返済額が設定されていたりするため、事前の確認が必須です。また、繰り上げ返済を行っても、手元資金が極端に減って生活が苦しくなってしまっては本末転倒です。繰り上げ返済は計画的に、無理のない範囲で行うことが重要です。
車の10年ローンと繰り上げ返済の仕組み｜返済期間を短縮する方法
繰り上げ返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」の2種類があります。期間短縮型は、返済期間を短縮し、結果的に利息の支払総額を減らす方法です。返済額軽減型は、返済期間はそのままで、月々の返済額を減らす方法です。
車の10年ローンでは、基本的に期間短縮型が効果的です。10年間のうち前半でまとまった返済ができれば、最終的な利息総額を大幅に削減できます。毎月のキャッシュフローを見直し、年1〜2回の繰り上げ返済を組み込むだけでも、大きな効果が期待できます。
また、ローン契約時に繰り上げ返済に柔軟な条件が設定されているかも確認しておきましょう。ネットバンキングで随時返済が可能なローン商品などもあります。
車の10年ローンは途中で売却できる？ローン残債と注意点を解説
車を10年ローンで購入した場合でも、途中で売却することは可能です。ただし、その時点でローン残債が残っていれば一括返済が必要になります。
たとえば、車の下取り価格が100万円で、ローン残債が130万円だった場合、差額の30万円を自分で補填しなければなりません。これが残債リスクです。
特に、残価設定ローン（残クレ）や据置型ローンを利用している場合、途中売却に制限があることもあります。売却の自由度を重視する場合は、通常の分割ローンの方が柔軟性があります。
売却時には、ローン契約書を確認し、所有権が販売店や金融機関に残っているかどうかもチェックする必要があります。所有権がついたままでは、名義変更ができず、売却が成立しません。
FAQ：車を10年ローンに関する「恥ずかしい」と感じる人が抱きやすい疑問
車を10年ローンで購入するのは恥ずかしいことですか？
車を10年ローンで購入することを「恥ずかしい」と感じる方もいますが、それは決して間違った選択ではありません。長期ローンには月々の返済負担を軽くし、家計の安定を保てるという利点があります。恥ずかしいという感情は、他人の目や世間体を気にする心理からくることが多いですが、実際には自分のライフスタイルや経済状況に合った判断をすることの方が重要です。ローン期間が長いことで総支払額が増える点や、車の価値が減ることによる残債リスクには注意が必要ですが、それ自体が「恥ずかしい」選択とは言えません。
車の10年ローンにはどのようなデメリットがありますか？
車の10年ローンにはいくつかの明確なデメリットがあります。まず、金利負担の増加が挙げられます。返済期間が長くなることで、結果的に支払う利息の総額が大きくなります。次に、車の価値の減少があります。ローン返済が続いている間にも車の価値は年々下がるため、売却時にローンが残っていると差額分の支払いが必要になることもあります。
さらに、他のローンへの影響も無視できません。10年ローンを組んでいる状態だと、住宅ローンや教育ローンの審査で不利になる可能性があります。こうしたリスクを理解したうえで、自分に合った返済計画を立てることが大切です。「長期ローン＝恥ずかしい」と思う前に、メリットとリスクのバランスを見極めることが必要です。
車の10年ローンを組む際に注意すべき点は何ですか？
車の10年ローンを恥ずかしいと感じる前に、以下のような具体的な注意点をしっかり押さえておくことが重要です。
予算の設定：月々の返済額が無理なく支払える金額かどうかを冷静に計算してください。
ライフプランの見直し：今後の結婚、出産、転職など、家計に影響を与える予定があるかを事前に整理することが大切です。
繰り上げ返済の可能性：途中で収入が増えたときに一部返済ができるかを確認し、利息軽減につなげましょう。
これらを把握したうえで選択すれば、10年ローンという選択肢が恥ずかしいと感じることなく、自信を持って契約できるはずです。
車の10年ローンはどのような人に向いていますか？
「車の10年ローンは恥ずかしい」と感じる方でも、次のような人には適した選択肢となり得ます。
月々の支出を抑えたい人：生活費にゆとりを持ちつつ、無理なく車を所有したい場合。
高額な車を検討している人：ローンを分割することで現実的に手の届く選択肢になることがあります。
収入の安定が見込まれている人：昇給や副収入などで将来的に繰り上げ返済が可能な見通しがある人には、10年ローンは柔軟な対応が可能です。
周囲と比較して「恥ずかしい」と感じるのではなく、自分にとって最適なバランスを見つけることが大切です。
車の10年ローンを組む際におすすめの金融機関はありますか？
車の10年ローンは、銀行や信用金庫、ディーラーローンなど多くの金融機関で利用できます。金利や返済条件はそれぞれ異なるため、複数の選択肢を比較することが賢明です。
銀行系ローン：金利は低めですが、審査はやや厳しめ。
ディーラーローン：手続きが簡単でスムーズな反面、金利が高くなる傾向があります。
どちらを選ぶにしても、長期ローンを組むことを「恥ずかしい」と感じる必要はありません。むしろ、納得できる条件でローンを選ぶことが将来的な安心感につながります。
車の10年ローンを途中で繰り上げ返済することは可能ですか？
はい、多くの金融機関では車の10年ローンに対して繰り上げ返済が可能です。これにより、利息を軽減し返済期間を短縮することができます。繰り上げ返済を計画的に取り入れることで、たとえ10年ローンを選んでも「本当に10年かけて返すのか？」という不安や「恥ずかしいのでは？」という気持ちを軽減できます。
ただし、繰り上げ返済には手数料がかかる場合や最低返済額の条件が設定されていることがあるため、事前に契約書をしっかり確認し、金融機関と相談することが大切です。条件を把握しておけば、長期ローンも安心して利用できます。
参考サイト
- 【第105回】マイカーローン（自動車ローン）は10年借りられる！返済額やリスクを紹介
- カーローン10年は長すぎる？最適な返済期間の決め方と長期ローンの注意点 | 車購入のヒントならカルモマガジン
- 自動車ローンの10年契約は長い？期間を決めるポイントを解説｜クルマにまつわるお金のアレコレ｜TS CUBIC WEBサイト
車を10年ローンで買っても恥ずかしくない選択をするための3ステップ
車の10年ローンを検討する上で、「恥ずかしいかどうか」ではなく、「納得できる選択かどうか」が重要です。そのために、以下の3つのステップを意識するとよいでしょう。
支払計画を可視化する
ローン期間中の支出を月別に整理し、家計全体とのバランスを確認します。繰り上げ返済を前提に設計する
余剰資金が出るタイミングを想定し、返済計画に反映させます。ライフプランとの整合性を確認する
今後の家族計画、転職や引越しの可能性などを考慮に入れて判断します。
このように、自分の生活にフィットした選択であれば、車を10年ローンで買うことはまったく恥ずかしくありません。それどころか、合理的で賢い戦略になり得ます。
