学資保険の貸付が恥ずかしいと感じる理由と本当のリスク｜返せない・返済できない・何度も借りる前に知るべき注意点
学資保険の貸付を利用したいけれど、「恥ずかしい」と感じて迷っていませんか。誰にも相談できずに悩む一方で、返せないかもしれない不安や、何度も使っていいのかという疑問を抱えている方も少なくありません。この記事では、学資保険の貸付を恥ずかしく感じる理由を整理し、返済できないリスクや繰り返し利用時の注意点まで、実際に判断するために必要な情報をわかりやすく解説します。
学資保険の貸付を利用するのは恥ずかしいことなのか？
学資保険の貸付を利用しようと考えたとき、多くの方がまず「恥ずかしい」と感じてしまいます。学資保険は本来、子どもの将来の教育資金を確保するためのものです。そのため、それを担保にお金を借りる行為に対して罪悪感や羞恥心を抱く方が少なくありません。
特に家族や親族に知られることへの不安、「ちゃんと貯めているはずなのに」と見られたくない気持ち、自分自身への情けなさなど、感情的なハードルは高いものです。しかし実際には、学資保険の貸付を利用している人は珍しくなく、ライフイベントや予期せぬ出費が重なった時の“正当な選択肢”として活用されています。
「教育費に手をつける＝親失格」という価値観に縛られる必要はありません。むしろ、適切に使えば家計のリスク分散になります。学資保険の貸付を恥ずかしいと感じる背景には、正確な制度理解の不足と、“保険を崩す＝悪”という固定観念が存在しています。
学資保険の貸付を恥ずかしいと感じた人たちの体験談とその後の選択
学資保険の貸付を利用する際、「恥ずかしい」「人に言えない」と感じて行動を迷った方は少なくありません。ここでは、実際に学資保険の貸付を検討・利用した数名の具体的な体験を紹介します。どのケースも、恥ずかしさと現実の間で葛藤しながらも、最終的に自分たちの判断を下した様子が伺えます。同じように悩む方の参考になるはずです。
Aさんの体験談（39歳・専業主婦）：学資保険の貸付を何度も使うことへの不安と決断
子どもが中学に入学するタイミングで、制服代や学用品に想像以上の出費が重なりました。夫の収入だけでは足りず、貯金も底をついていたため、学資保険の貸付を利用しました。
最初に借りたときは「子どもの教育資金に手をつけてしまった」という思いが強く、誰にも言えませんでした。実はその後も2回ほど、予防接種や塾代の支払いで再度貸付を利用しました。さすがに3回目のときには「何度も使って大丈夫なのか」という不安が大きくなり、保険会社に相談しました。
説明を受けた結果、制度としては問題ないとわかりましたが、利息や満期金への影響を実感し、家計の根本的な見直しを決意。現在は、貸付を利用しない生活に戻ることができています。
Bさんの体験談（42歳・パート勤務）：学資保険の貸付が恥ずかしいと感じて誰にも相談できなかった日々
子どもが小学校に入ったばかりの頃、急に夫の転職が決まり、収入が一時的に半減しました。家賃や光熱費の支払いに困るようになり、最初はカードローンを検討しましたが、金利が高く断念しました。
そんなとき、学資保険に貸付制度があることを偶然知りました。しかし「教育資金に手をつけるなんて…」と強い抵抗があり、ずっと迷っていました。恥ずかしくて親や友人にも相談できず、誰にも知られずに貸付を申し込んだのが本音です。
返済も無理のない範囲で済み、最終的には必要な支払いを滞らせることなく乗り越えられました。あのとき貸付を使わずに生活費の支払いを延滞していたらと思うと、今でも怖くなります。
Cさんの体験談（36歳・会社員）：学資保険の貸付が返せない状態になって焦った経験
子どもが高校受験を控えた年、車の修理代や急な医療費が重なり、学資保険の貸付を利用しました。契約時にある程度の解約返戻金が積み立っていたので、借りること自体はスムーズでした。
しかし、その後の生活も苦しく、返済計画を立てないまま放置してしまい、気づいたときには利息がかなり膨らんでいました。解約返戻金の残額が貸付残高を下回る寸前になっており、危うく保険が失効するところでした。
あわてて保険会社に連絡し、分割返済の方法を相談してなんとか持ち直しましたが、「返せない」という状況に直面する怖さを痛感しました。貸付制度は便利ですが、返済の見通しが立たないまま使うべきではないと強く思います。
Dさんの体験談（45歳・自営業）：誰が払うべきか曖昧な中で家族トラブルに発展しかけた話
娘のために祖母が契約していた学資保険がありました。ある日、私たち夫婦が生活費の都合でその保険の貸付制度を使おうとしたところ、契約者である祖母と話が食い違い、思わぬトラブルに発展しました。
私たちは親として当然自分たちが返すつもりでいたのですが、祖母は「自分名義の保険なのだから勝手に借りるな」と激怒しました。最終的には話し合いで解決しましたが、「誰が払うのか」「誰が使うのか」という点が曖昧なまま進めたことが原因です。
この経験から、学資保険の貸付を利用する際には契約者・支払者・使用者が誰なのかを明確にし、家族間で必ず合意を取ることの重要性を学びました。
学資保険の貸付とは？仕組みと返済のルールを簡潔に解説
学資保険の貸付は、「契約者貸付制度」と呼ばれる仕組みを通じて行われます。これは、加入者が保険会社に預けてきた保険料の一部（解約返戻金）を原資として借り入れできる制度です。外部の金融機関を使うことなく、保険契約内で完結するため、審査もなくスムーズに手続きできます。
貸付金額は解約返戻金の一定割合までとなり、通常は90％以内が上限です。利率は保険会社や契約時期により異なりますが、年利2％〜6％程度が一般的で、複利で計算されます。また、返済期限は1年単位で設定されていることが多く、期日を過ぎると利率が上昇する場合があります。
このように、学資保険の貸付とは、金融的な安全網として設計された仕組みであり、一時的な資金不足に対応するための“正規の制度”です。借金ではなく、保険契約者の権利として設けられた仕組みだということを理解しておきましょう。
学資保険の貸付を使っても恥ずかしくない理由と正当な利用価値
多くの人が「学資保険の貸付を使うのは恥ずかしい」と感じますが、その感情は思い込みにすぎません。保険会社が公式に認め、制度として提供している以上、利用はまったく正当な行為です。
保険を解約するよりも、貸付を利用して契約を継続させる方が、将来的に保障を維持できます。例えば満期金や祝い金を受け取るためには契約の継続が必要です。貸付制度を使えば、それらを失うことなく、一時的な資金難を乗り越えることが可能です。
また、利用履歴は信用情報に記録されることもなく、誰かに知られる心配も基本的にはありません。多くの家庭が実際に利用しており、家計管理のひとつとして組み込んでいることは事実です。
学資保険の貸付は、計画的に使えば家庭の資金繰りに役立つ有効な手段です。恥ずかしいと感じる必要はなく、知識を持って使うことで、むしろ賢い選択となります。
学資保険の貸付が返せないときに起きる本当のリスクとは？
「返せないかもしれない」という不安は、貸付をためらう大きな要因です。学資保険の貸付を利用した後、返済が滞るとどのような影響があるのでしょうか。
まず、貸付金とその利息は、契約が満期を迎える際に支払われる満期金から自動的に差し引かれます。つまり、返済しないまま放置すると、将来子どもが受け取るはずだった学資金が減額される可能性があります。
さらに、一定期間返済がなされず、貸付残高が解約返戻金を超えると、保険契約自体が失効する危険性もあります。これにより、保障が消滅し、満期金や祝い金の受け取りもできなくなります。
とはいえ、すぐに督促や差し押さえが来るようなものではありません。重要なのは、早めに返済計画を立て、保険会社と相談する姿勢です。返済できない可能性があるときほど、放置せずに行動を起こすことが必要です。
学資保険の貸付を何度も利用するのは危険？繰り返す前に確認すべきこと
学資保険の貸付は何度でも利用可能です。しかし、何度も繰り返して借りてしまう状況は、家計に慢性的な問題があるサインといえます。
制度上、返済すれば再度借りることができるため、「とりあえず貸付で対応しよう」と安易に頼ってしまいがちです。ですが、貸付は借りた分だけ利息が発生し、元本が減らない限り負担は蓄積されていきます。
特に、前回の返済が終わらないうちに再び借りると、複利の利息が重なり、解約返戻金を上回るリスクが高まります。最悪の場合、契約が失効するだけでなく、教育資金として確保していた目的そのものが失われてしまいます。
学資保険の貸付を何度も利用したくなる状況にあるなら、一度立ち止まって家計を見直し、必要であれば専門家のアドバイスを受けることも検討しましょう。
学資保険の貸付は誰が返す？契約者と支払者の役割と責任を整理
学資保険の貸付を利用する際に「誰が返すのか？」という疑問を持つ方も少なくありません。契約者と保険料の支払者が異なるケースでは、責任の所在が不明瞭になりがちです。
原則として、貸付を利用できるのは保険契約者であり、返済の責任も契約者にあります。たとえば、祖父母が契約者となって孫のために保険を掛けている場合、貸付を使ったとしても返済義務は契約者である祖父母にあります。
一方、親が契約者で子どものために保険を掛けている場合は、当然親が返済することになります。名義が子どもでも契約者が親であれば、貸付の利用や返済は親が行います。
このように、契約内容をよく確認することで「誰が返すべきか」は明確になります。学資保険の貸付を使う前には、契約書類を確認し、責任の所在を把握しておくことが大切です。
FAQ：学資保険の貸付に関する恥ずかしいよくある質問と回答
Q1: 学資保険の貸付が恥ずかしいと感じるのはおかしいことですか？
学資保険の貸付を「恥ずかしい」と感じるのは、多くの人が抱く自然な感情です。子どもの教育資金を一時的に使うことに対して罪悪感を持つ方もいますが、契約者貸付制度は保険会社が正式に提供している正規のサービスです。誰でも利用できる仕組みであり、実際に多くの家庭が活用しています。恥ずかしいと感じる必要はなく、自分や家族を守るための前向きな選択のひとつです。
Q2: 学資保険の貸付を利用したことは家族や保険会社に知られますか？
貸付の申し込みは当然ながら保険会社には伝わりますが、家族に対して自動的に通知がいくわけではありません。ただし、通帳への振込記録や郵送書類などを通じて気づかれることもあり得ます。「恥ずかしいから言えない」と感じる方もいますが、金額や返済計画について家族と共有しておくことで、後々のトラブルや誤解を防ぐことができます。
Q3: 学資保険の貸付を恥ずかしいと思っても利用しても問題ない理由は？
たとえ「恥ずかしい」と思っていても、学資保険の貸付は正当な制度であり、利用しても全く問題はありません。解約を避けて必要な資金を確保できる点や、金利が比較的低く設定されていることから、家計の一時的な不足に対応する手段として非常に有効です。教育資金を守りながらも、生活の安定を図るための柔軟な選択肢であることを理解することで、恥ずかしさは和らいでいくはずです。
Q4: 学資保険の貸付で返せないとどうなる？恥ずかしいだけでは済まないリスクとは？
返済ができない状態が続くと、貸付金と利息が保険の満期金や祝い金から差し引かれることになります。さらに、貸付残高が解約返戻金を上回ると、契約が失効してしまう可能性もあります。こうした事態を「恥ずかしい」と感じる方も多いですが、実際には制度上想定されている範囲のリスクです。放置せずに、早めに対応すれば十分にリカバリー可能です。
Q5: 学資保険の貸付はどう返せばいい？恥ずかしい思いをせずにできる返済方法とは？
学資保険の貸付には、「利息のみ返済」「元金と利息の一部返済」「一括返済」といった選択肢があります。特に利息のみを返済する方法であれば、負担を抑えながら契約を継続できます。「返済の話をするのが恥ずかしい」と感じる方もいますが、保険会社に相談することで柔軟な対応が得られることも多いため、まずは気軽に確認してみることが大切です。
参考サイト
- 学資保険の貸付は恥ずかしいこと？契約者貸付のデメリットや返済について解説
- 学資保険で貸付するのは恥ずかしい？貸付制度や返済方法について徹底解説！ ｜保険相談Times
学資保険の貸付で後悔しないために知っておくべき注意点と判断基準
学資保険の貸付を恥ずかしいと感じて迷っている段階でも、使うべきと判断する場面は訪れます。後悔しないためには、以下の注意点と判断基準を把握しておくことが不可欠です。
まず、本当に他の選択肢がないかを確認しましょう。例えば、生活福祉資金制度や地域の相談窓口、勤務先の貸付制度なども検討の余地があります。
次に、学資保険の貸付に利息がかかることを理解し、返済計画を立てたうえで利用することが重要です。収支がマイナスになる見通しが立っている状態での貸付は、未来の教育資金を損なう危険があります。
また、契約を維持するためにも、貸付残高が解約返戻金を超えないように注意が必要です。定期的に保険会社のマイページや窓口で確認を行い、自分の契約状況を把握しておきましょう。
最後に、家族との情報共有も大切です。貸付は一時しのぎの対策にすぎず、家計全体の見直しや保険契約の再設計が必要なケースもあります。感情的に追い込まれて判断を誤る前に、冷静に整理しておくことが後悔しない第一歩となります。
